「英国买房贷款」英国购房申请贷款,真的很难吗?

来源:薯条金融

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发布时间:2019-10-21 12:45:38

在英国投资地产是一个非常稳定的投资手法,但是能够顺利的申请到贷款并不是很容易。

英国当地人的第一套英国自住房产的贷款最简单的方法还是找附近的本地银行,贷款总额通常是工资的四倍。

01

英国个人贷款的种类

按照购房用途:

➤自住房贷款(Residential Mortgage)

➤投资出租房贷款(BTL Mortgage)

按照贷款用途:

➤购买房产贷款 (Residential Purchase 或者 BTL Purchase)

➤转按揭贷款(Residential Remortgage 或者 BTL Remortgage)

按照申请人的国籍、工作居住地:

➤英国本地按揭贷款:

依据护照和签证的种类(英籍或PR以上签证,Tier1、Tier 2签证)不同而有区别

➤国际按揭贷款:

包括:

●由本土银行向英国人提供到海外投资购房的按揭贷款

●向在海外工作的英国人提供回英国购房的贷款(Expat Mortgage)

●以及向海外的投资者提供到英国来投资买房的按揭贷款

等种类。

按照购买的房产类型:

➤新建房(New Build flat 或者 New Build House)

➤二手房(Lease Hold Flat 或者 Free Hold House)

按照还款方式:

➤按月连本带息偿还(Repayment Method)

➤按月仅支付利息偿还(Interest Only)

➤混合型的贷款(贷款金额的一部分连本带息偿还,另一部分仅按月还息)

02

我们能贷款多少?

在英国,贷款申请金额的确定由几个与我们息息相关的因素决定:

申请贷款的种类、身份、工作类型、税前年收入、日常支出、其他负债、赡养或者抚养的大人或者小孩,购买房产价格等。

根据以上的因素我们来判断贷款额度的原理:

自住房贷款:

对于英国本地居民(UK passport 或者 PR永居签证)购买第一套自住房(First Time Buyer),并且工作类型是受雇,

那么您可以根据税前年收入× ( 4.5~4.75 )进行粗略估算,其中,部分银行针对高收入人群可做到4.83倍、5倍,甚至是5.5倍。

贷方会根据您工作收入的基本工资、奖金、佣金、小费、加班费等等分别细化,不同贷方会有不同的计算方法,比如:年度发放的奖金有的会按50%计算。

有的贷方还会考虑您的年金抵扣项,其他Buy to let(BTL)贷款的月供和租金,其他债务的月还款、信用卡、子女学费支出、赡养费、council tax、service charge、ground rent等进行抵减。

粗略估算后,还需要用不同贷方的affordability calculator 输入申请人基本信息后进行准确计算。

在考量affordability 的同时,还需要查看申请的金额是否满足该贷方的相应贷款种类的LTV比,即贷款金额除以成交价或评估价两者孰低的比率。

一般英国本地居民(UK passport 或者 PR永居签证)First Time Buyer的LTV最高的贷方可达到95%,但如果您买的是New Built Flat 或者New Built House,LTV的利率还会不同。

申请的贷款金额在评估后贷款审批环节时还有可能会被降低。

对于英国本地居民(UK passport 或者PR永居签证),在海外工作也可以申请在英国的购房贷款,主要是看收入的币种、往返于英国和海外的频率等是否符合贷方要求。

如果申请人是夫妻或者多人申请,比如:有的贷方可以接受最多4个申请人同时申请,则用四个人收入计算贷款额度。

对于英国本地居民(Tier1 或者 Tier2 Visa)购买第一套自住房First Time Buyer,并且工作类型是受雇,

除了按上面所述要计算affordability, 在LTV上也会受限制,基本上贷款的比例在70%-80%之间。

当然如果购买的是New Built 房产LTV也会有相应的不同。

如果您是自雇人士,收入的确认,要根据至少1-2年的报税收入,即SA302和Tax Overview体现的年报税收入,有时还会参看您的会计年报。

不同的贷方计算方法也不同,有的会根据近两年报税平均值,有的会根据最近一年的报税数值,如果近两年的经营利润有递减趋势,还要根据具体原因来定。

BTL投资房贷款:

如果是英国本地居民(UK passport 或者 PR永居签证)购买BTL投资房产,要看名下已有有贷款的BTL投资房的数量,

含新购买的是3套以内,

您可以根据税前收入所处的个人所得税的纳税级别的不同,即 Basic rate、Higher rate、additional rate 和即将购买的房产的类型和预估租金,来计算能申请的贷款金额。

有的贷款机构在申请时需要提供您名下其他房产的价值、贷款余额、贷方全称、月供、租金、房产类型、房间数等详细信息。

如果按一般计算公式无法满足贷款金额需求,您还可以考虑选择固定5年的贷款产品,

5年固定利率产品的贷款额度计算的参数能使您申请达到75%的LTV比率的金额,当然相应的利率和产品费用也会提高。

名下的有贷款的BTL投资房已经超过4套,

如果是这样的话,可以受理的贷款机构就很少,可选择的贷款产品也会变少,而且,您需要提供更加详细的相关收入、房产收入和房产信息。

需要注意的是,在英国并不是所有贷方对BTL投资房的申请人都有最低收入要求。

对于英国本地居民((Tier1 或者 Tier2 Visa)),

也可以申请BTL投资住房贷款,只是能接受的贷方有限,要查看以下因素:在英的居住时间、剩余签证时间是否符合条件,是否有自住房以及收入、首付来源、贷款比例及投资房产是否均能被贷方接受。

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